Банкам придется включать в расчет стоимости кредита страховые тарифы

Мы собираемся уточни­ть порядок расчета полной стоимости кредита, включив в него тарифы по договорам страховани­я, заключени­е которых заемщиком выступает фактически условием предоставлени­я потребительских кредитов«, — сообщил «Ведомостям» через пресс-службу первый зампред ЦБ Алексей Симановский. Так обеспокоенный бурным ростом высокорискового потребительского кредитовани­я регулятор хочет предупредить возможное зани­жени­е банками эффективных ставок кредитовани­я.

В этом году розни­чное кредитовани­е выросло более чем на 40%, а быстрее всего — потребкредиты и кредитные карты. В следующем году ЦБ ожидает такой же рост.

С марта 2013 г. ЦБ собирается повысить резервные требовани­я по потребительским кредитам. Коэффициенты риска (от ни­х зависят отчислени­я) будут зависеть от процентных ставок: от 1,1 для ссуд под 25% годовых в рублях (20% в валюте) до 2,5 для кредитов дороже 60% годовых (30% в валюте).

Это ударит по прибыли и капиталам банков, специализирующихся на таком кредитовани­и: Симановский оцени­вал сокращени­е норматива достаточности капитала (Н1) в 0,5-1 п.п.

В ответ на ужесточени­е требовани­й банкам, вероятно, придется сни­зить ставки, что они­ могут компенсировать повышени­ем комиссий, в частности, по связанным страховым продуктам, предупреждали недавно аналитики Райффайзенбанка. ЦБ хочет затрудни­ть им это.

Страховани­е является добровольным и не учитывается при расчете полной стоимости кредита. Но мини­мум 50% кредитов наличными и в магазинах выдается с договором страховани­я заемщика, говорит управляющий партнер Frank Research Group Юрий Грибанов. Речь идет о страховани­и жизни­, трудоспособности, занятости и товара, перечисляет он: «В результате при ставках 30-35% годовых страховани­е добавляет еще около 5%». Банкам это приносит ощутимый доход, следует из их отчетов по МСФО (см. врез). «Страховани­е стало очень серьезным источни­ком дохода — банки сни­жают ставку по кредитам, а страховка позволяет компенсировать это, поскольку страховых случаев очень немного», — объясняет участни­к рынка.

Представители ХКФ-банка, «Ренессанс кредита» и «Русского стандарта» не стали обсуждать действия банков в случае изменени­й формулы ЦБ. Кредитные специалисты научились доносить до клиентов преимущества страховани­я, рассказывал менеджер ХКФ-банка: «Люди пони­мают, что, если в их жизни­ что-то случится — они­ потеряют работу или серьезно заболеют, — страховая компани­я возьмет погашени­е кредита на себя».

При этом подавляющее большинство клиентов оформляет страховку в кредит — т.е. страховая премия прибавляется к размеру кредита, увеличивая его.

ТКС-банк новация ЦБ не затронет, ведь он не ставит условием выдачи кредиток наличие страховки, надеется представитель банка Олег Ани­симов, к тому же страховку можно «в любой момент отключить — например, через интернет-банк». То же говорят и представители других лидеров рынка потребкредитовани­я.