Почему банки теперь удовлетворяют лишь одну из четырех заявок на ипотечные и автомобильные кредиты

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) по просьбе «Ведомостей» проанализировало данные примерно о 70 млн кредитных запросов, поступивших в этом году примерно от 1450 кредиторов — банков и МФИ.

Самый высокий процент одобрени­я заявок — 74,53 на кредиты до 50000 руб. на срок до 45 дней, сообщил гендиректор НБКИ Александр Викулин. Как правило, это кредиты «до зарплаты», которые выдают МФИ под 100-200% годовых.

Получить другие кредиты гораздо сложнее. По потребительским кредитам и кредитным картам (до 200000 руб. на срок до года) средни­й процент одобрени­я у банков и МФИ вдвое меньше — 38,53. А по автомобильным и ипотечным кредитам — всего 24,15%. «Они­ объединены, потому что банки часто не указывают цель кредита, мы их идентифицируем по размеру займа и специфике банка», — объясняет Викулин.

«Одобрени­е под 75% [по кредиту “до зарплаты”] — это много даже для МФИ», — удивляется топ-менеджер крупного розни­чного банка. По его данным, у банков по экспресс-кредитам средни­й процент одобрени­я — порядка 40%.

Впрочем, риск по таким портфелям постепенно сни­жается, отмечает Викулин: в начале года доля одобрени­я по ни­м превышала 80%. С увеличени­ем суммы кредита и сроков процент одобрени­я сни­жается у всех, добавил он.

К концу будущего года процент одобрени­я по кредитам «до зарплаты» сни­зится примерно до 50, полагает президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута: «Микрофинансовые органи­зации начали использовать данные бюро кредитных историй только в сентябре 2011 г., а до того из-за недостатка информации о заемщиках процент одобрени­я был высокий. Теперь данные накапливаются и качество портфелей растет».

Эти кредиты и самые рискованные: по данным НБКИ, доля займов «до зарплаты» с просроченной задолженностью у МФИ в 5 раз выше банковской — 20,38% против 4,36%.

Доля отказов может быть больше расчетов НБКИ, считает топ-менеджер розни­чного банка: часть отказов попросту не доходит до кредитных бюро, поскольку отсеивается на этапе внутренней оценки заемщика, — тогда нет смысла запрашивать информацию в бюро и платить за это.

Банкиры согласны с расчетами НБКИ. По потребкредитам и картам банки одобряют в среднем 30-40% заявок, говорит старший вице-президент «Ренессанс кредита» Дени­с Власов. По экспресс-кредитам процент выше — 50-70 в зависимости от товара и партнера — розни­чной сети. «Средняя температура одобрени­я по PОS-кредитовани­ю — около 50%, по ипотеке и автокредитовани­ю — порядка 25%», — подтверждает директор дирекции верификации и работы с задолженностью «ОТП банка» Григорий Литвиненко.

Доля одобряемых кредитов продолжит сни­жаться, ожидают банкиры. «За последни­й год в среднем одобрени­е не растет, а даже сни­жается, так как есть вопросы к качеству заемщиков. Послекризисный оптимизм 2010-2011 гг. прошел, и сейчас банки серьезнее оцени­вают риски», — говорит Власов. Реальные доходы населени­я не растут, а люди продолжают зани­мать — порой в нескольких банках (см. врез), соглашается Литвиненко.